Szkoda całkowita po 30 miesiącach — przykład z liczbami: Volkswagen Tiguan w leasingu
Im dłużej auto jest w leasingu, tym mniej intuicyjne jest to, ile naprawdę jest warte. Poniżej liczymy to na konkretnym przykładzie z drugiej połowy okresu leasingu. To ilustracja z założonymi liczbami, a nie opis rzeczywistej sprawy — faktyczna wypłata zależy od wyceny rzeczoznawcy, warunków polisy AC i OWU ubezpieczenia GAP.
Założenia przykładu
- Volkswagen Tiguan, fabrycznie nowy, w leasingu operacyjnym na firmę.
- Wartość z faktury: 170 000 zł.
- Umowa na 48 miesięcy, ważne polisy OC i AC.
- Po 30 miesiącach auto ulega szkodzie całkowitej (np. po poważnym wypadku).
Ile wypłaci ubezpieczyciel z AC?
AC rozlicza szkodę całkowitą według wartości rynkowej pojazdu w dniu zdarzenia, a nie według ceny z faktury. Przyjmijmy, że po 30 miesiącach i typowym przebiegu taki Tiguan jest wart na rynku 112 000 zł. Jak ustala się tę wartość, opisujemy w artykule GAP fakturowy a wartość rynkowa.
Gdzie powstaje luka?
Zobowiązania wobec finansującego nie znikają razem z autem. Różnica między fakturą a odszkodowaniem to właśnie luka:
| Pozycja | Kwota (przykład) |
| Wartość z faktury | 170 000 zł |
| Odszkodowanie z AC (wartość rynkowa) | 112 000 zł |
| Luka (faktura − AC) | 58 000 zł |
Bez dodatkowej ochrony tę różnicę trzeba pokryć z własnych środków, choć samochodu już nie ma. Mechanizm opisujemy szerzej w tekście GAP a leasing i kredyt.
Co zmienia GAP MAX?
GAP MAX przy szkodzie całkowitej lub kradzieży pokrywa różnicę między wartością z faktury a odszkodowaniem z AC — na zasadach i w granicach opisanych w OWU. W przykładzie oznacza to zwrot ok. 58 000 zł zamiast dopłacania ich z własnej kieszeni. Warunki, limity i dokumenty znajdziesz w artykule GAP MAX — warunki, ceny, dokumenty.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Dlaczego luka bywa duża także po dwóch i pół roku
Największy spadek wartości następuje na początku, ale rata leasingowa obniża zobowiązanie wolniej, niż auto traci na wartości. Dlatego w środku okresu umowy różnica między fakturą a wartością rynkową nadal może być wysoka. Jeżeli wybierasz długość ochrony, zobacz Jak wybrać wariant GAP.
Czego ten przykład nie pokazuje
- Wartość rynkowa nie jest stała. Zależy od rocznika, przebiegu, wyposażenia i rynku; wycena może być wyższa lub niższa niż założona.
- Warunki polisy mają znaczenie. Wymogi dotyczące wieku auta, ważnego AC czy faktury opisuje OWU — przeczytaj je przed zakupem.
- Nie każda szkoda to szkoda całkowita. GAP uruchamia się przy szkodzie całkowitej lub kradzieży, nie przy zwykłej naprawie.
Czy GAP ma sens w Twojej sytuacji, rozważamy w tekście Czy warto kupić GAP?. Koszty omawiamy w artykule Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?. Więcej o tej marce: GAP dla Volkswagena oraz GAP dla SUV-ów.
Co robić w razie szkody?
Zgłoszenie szkody z GAP wymaga kompletu dokumentów i zachowania właściwej kolejności działań — opisujemy je w poradniku Jak zgłosić szkodę z GAP.
Sprawdź ofertę GAP MAX i skorzystaj z kodu Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
Szkoda całkowita po 18 miesiącach — przykład z liczbami: Toyota RAV4 Hybrid w leasingu
Ogólne zdania o „luce między fakturą a wartością rynkową” trudno sobie wyobrazić. Dlatego poniżej policzymy to na konkretnym przykładzie. To ilustracja z założonymi liczbami, a nie opis rzeczywistej sprawy — rzeczywista wypłata zawsze zależy od wyceny rzeczoznawcy, warunków polisy AC i OWU ubezpieczenia GAP.
Założenia przykładu
- Toyota RAV4 Hybrid, fabrycznie nowa, kupiona w leasingu operacyjnym przez firmę.
- Wartość z faktury: 195 000 zł.
- Umowa leasingowa na 48 miesięcy, ważne polisy OC i AC.
- Po 18 miesiącach auto ulega szkodzie całkowitej (np. po poważnym wypadku lub kradzieży).
Ile wypłaci ubezpieczyciel z AC?
AC wypłaca odszkodowanie w oparciu o wartość rynkową pojazdu w dniu szkody (pomniejszoną o wartość wraku, jeśli zostaje przy właścicielu), a nie o cenę z faktury. W naszym przykładzie przyjmijmy, że po 18 miesiącach i typowym przebiegu rynkowa wartość auta wynosi 148 000 zł. O sposobie ustalania tej wartości piszemy w artykule GAP fakturowy a wartość rynkowa.
Gdzie powstaje luka?
Umowa leasingowa nie kończy się w momencie szkody — firma nadal ma zobowiązania wobec finansującego, które zwykle odnoszą się do wartości z faktury, a nie do wartości rynkowej. Różnica to właśnie luka:
| Pozycja | Kwota (przykład) |
| Wartość z faktury | 195 000 zł |
| Odszkodowanie z AC (wartość rynkowa) | 148 000 zł |
| Luka (faktura − AC) | 47 000 zł |
Bez dodatkowej ochrony tę różnicę musiałby pokryć leasingobiorca z własnych środków — mimo że auta już nie ma. Szerzej o mechanizmie: GAP a leasing i kredyt.
Co zmienia GAP MAX?
GAP MAX jest ubezpieczeniem, które w razie szkody całkowitej lub kradzieży pokrywa różnicę między wartością z faktury a odszkodowaniem z AC — na zasadach i w granicach opisanych w OWU. W przykładzie oznacza to zwrot ok. 47 000 zł zamiast konieczności dopłacania ich z własnej kieszeni. Szczegółowe warunki, limity i wymagane dokumenty omawiamy w artykule GAP MAX — warunki, ceny, dokumenty.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Czego ten przykład nie pokazuje
- Wartość rynkowa nie jest stała. Zależy od rocznika, przebiegu, wyposażenia i sytuacji na rynku; wycena rzeczoznawcy może być wyższa lub niższa niż założona tutaj.
- Warunki polisy mają znaczenie. Wymogi dotyczące wieku auta, ważnego AC czy faktury opisuje OWU — przed zakupem warto je przeczytać.
- Nie każda szkoda to szkoda całkowita. GAP uruchamia się przy szkodzie całkowitej lub kradzieży, nie przy zwykłej naprawie.
Więcej o tym, czy to ubezpieczenie ma sens w konkretnych sytuacjach, znajdziesz w tekście Czy warto kupić GAP?.
A gdyby auto było tańsze?
Dla porównania: samochód za 80 000 zł z fakturą, który po 18 miesiącach ma wartość rynkową ok. 62 000 zł, daje lukę rzędu 18 000 zł. Proporcje są podobne, ale kwota do dopłaty — znacznie mniejsza. Im droższe auto, tym większe są bezwzględne straty, dlatego GAP jest szczególnie istotny przy popularnych, drogich SUV-ach i hybrydach. Zobacz też: GAP dla Toyoty oraz GAP dla SUV-ów.
Co robić w razie szkody?
Zgłoszenie szkody z GAP wymaga kompletu dokumentów i zachowania właściwej kolejności działań — opisujemy je w poradniku Jak zgłosić szkodę z GAP.
Sprawdź ofertę GAP MAX i skorzystaj z kodu Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
GAP a leasing samochodu osobowego
Leasingując samochod osobowy, płacisz raty liczone od jego wartości początkowej — niezależnie od tego, jak szybko auto traci na wartości rynkowej. To właśnie ta rozbieżność jest źródłem problemu przy szkodzie całkowitej.
Dlaczego sama polisa AC nie wystarcza
W razie szkody całkowitej ubezpieczyciel AC wypłaca wartość rynkowa pojazdu z dnia zdarzenia. Leasingodawca rozlicza się jednak w oparciu o pozostały kapitał do spłaty, wynikający z harmonogramu umowy — a ten bywa wyższy niż aktualna wartość rynkowa auta, szczególnie w pierwszych 2-3 latach umowy.
Jak działa GAP w tej sytuacji
GAP MAX dopłaca różnice między wartością fakturowa pojazdu (ustalona przy zakupie) a wypłata z AC, pozwalając pokryć rozliczenie z leasingodawcą bez dodatkowych wydatków z własnej kieszeni. Więcej o samym mechanizmie w artykule GAP a leasing i kredyt.
Kiedy wykupić polisę
Najkorzystniej zaraz po odbiorze auta z salonu lub od dealera — wtedy różnica między ceną zakupu a wartością rynkowa jest jeszcze minimalna. Szczegóły samego produktu znajdziesz w artykule GAP MAX — warunki, ceny, dokumenty.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
GAP a leasing samochodu dostawczego
Samochody dostawcze w leasingu są nieodzownym narzędziem pracy wielu firm — kurierskich, budowlanych, usługowych. Ich utrata w wyniku szkody całkowitej to nie tylko strata finansowa, ale też przestój w działalności.
Specyfika aut dostawczych
Pojazdy dostawcze do 3,5 tony są objęte GAP MAX na tych samych zasadach co samochody osobowe — liczy się wartość fakturowa i wiek pojazdu (nie starszy niż 6 lat w momencie zawarcia umowy). W przypadku intensywnie eksploatowanych flot dostawczych, spadek wartości rynkowej bywa szybszy niż przy autach osobowych, co dodatkowo powiększa lukę bez ochrony GAP.
Rozliczenie z leasingodawcą
Podobnie jak przy leasingu auta osobowego, GAP dopłaca różnice między wypłatą z AC a wartością fakturowa, umożliwiając zamknięcie rozliczenia leasingowego. Zobacz też GAP dla firm i flot, jeśli zarządzasz większą liczbą pojazdów dostawczych.
Praktyczna rada
Przy flotach dostawczych warto zsynchronizować terminy polis GAP z terminami umów leasingowych poszczególnych pojazdów — ułatwia to zarządzanie odnowieniami i unika luk w ochronie.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
GAP dla floty firmowej
Zarządzanie flota to nie tylko harmonogram przeglądów i tankowań, ale też pilnowanie, by każdy pojazd miał aktualna i adekwatna ochronę ubezpieczeniowa — w tym GAP, jeśli flota jest kupowana lub leasingowana.
Dlaczego flota potrzebuje osobnego podejścia
W przeciwieństwie do pojedynczego auta, flota to wiele pojazdów kupowanych czy leasingowanych w różnym czasie, o różnej wartości i różnym wieku. Każdy z nich ma inny moment „zerowy” utraty wartości, więc polisy GAP trzeba dobierać indywidualnie, nie zbiorczo.
Praktyczna organizacja
Dobrym nawykiem jest wykupywanie GAP dla każdego nowego pojazdu floty od razu po odbiorze, z okresem ochrony dopasowanym do planowanego cyklu wymiany (np. 36 czy 48 miesięcy). Więcej o specyfice ochrony flotowej w artykule GAP dla firm i flot.
Koszt w skali floty
Sumaryczny koszt GAP dla kilkunastu pojazdów bywa niewielki w porównaniu do potencjalnej straty przy jednej szkodzie całkowitej nowego auta z floty — warto to zestawienie policzyć przed podjęciem decyzji.
Sprawdź kalkulację GAP MAX dla floty — kod Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
GAP a wypowiedzenie umowy leasingu po szkodzie
Szkoda całkowita pojazdu w leasingu zwykle oznacza automatyczne lub wnioskowane zakończenie umowy przed pierwotnie planowanym terminem — leasingodawca wystawia wtedy końcowe rozliczenie.
Jak wygląda rozliczenie końcowe
Rozliczenie obejmuje zwykle sumę pozostałych rat kapitałowych oraz wartość wykupu, pomniejszona o wypłacone odszkodowanie z AC. Jeśli ta różnica jest dodatnia (czyli leasingobiorca jest winny leasingodawcy), trzeba ja pokryć — właśnie w tym miejscu przydaje się GAP.
Rola GAP w zamknięciu umowy
GAP MAX dopłaca różnice do wartości fakturowej pojazdu, co w wielu przypadkach pozwala pokryć całe rozliczenie końcowe leasingu bez dodatkowych wydatków z własnej kieszeni. Więcej o samym mechanizmie w artykule GAP a leasing i kredyt.
Co jeśli rozliczenie wciąż nie jest w pełni pokryte
Zdarza się, że nawet po wypłacie GAP zostaje niewielka różnica do pokrycia — zależy to od konkretnych warunków umowy leasingowej i sumy ubezpieczenia GAP. Warto to przeanalizować już na etapie wyboru wariantu i sumy ubezpieczenia GAP.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)