Czym jest GAP? Kompletny przewodnik po ubezpieczeniu straty finansowej

Kupujesz nowe auto, płacisz za nie pełną cenę z faktury, wykupujesz porządne AC — i wydaje się, że jesteś w pełni zabezpieczony. Problem pojawia się dopiero w chwili szkody całkowitej albo kradzieży: ubezpieczyciel AC wypłaca nie to, co zapłaciłeś, tylko aktualną wartość rynkową pojazdu w dniu zdarzenia. A ta bywa nawet o kilkadziesiąt procent niższa niż cena zakupu.

GAP w skrócie

GAP (Guaranteed Asset Protection, po polsku: ubezpieczenie straty finansowej) to polisa uzupełniająca do AC, która dopłaca różnicę między wartością rynkową auta z dnia szkody a kwotą, jaką faktycznie za nie zapłaciłeś — albo sumą, jaką jesteś winien leasingodawcy lub bankowi. GAP nie zastępuje AC, tylko je uzupełnia w dokładnie tym miejscu, gdzie standardowa polisa komunikacyjna przestaje wystarczać.

Dlaczego luka w ogóle powstaje

Nowy samochód najszybciej traci na wartości w pierwszych latach eksploatacji — to naturalna amortyzacja, z którą nie da się polemizować. Zakład ubezpieczeń AC wycenia szkodę całkowitą według wartości rynkowej pojazdu w dniu zdarzenia, korzystając z katalogów typu Eurotax czy Info-Ekspert. Im dłużej użytkujesz auto, tym większa staje się różnica między tym, co za nie zapłaciłeś, a tym, co dziś jest warte na rynku wtórnym.

Jak wygląda to w praktyce

Załóżmy, że kupiłeś auto za 140 000 zł i po trzech latach doszło do szkody całkowitej. Ubezpieczyciel AC może wycenić pojazd na dzień szkody na około 89 000 zł — to jedyna kwota, jaką standardowo otrzymasz. Różnica w wysokości 51 000 zł zostaje wtedy po Twojej stronie, chyba że masz wykupiony GAP, który dopłaca dokładnie tę różnicę.

Warianty GAP

Najpopularniejszy wariant, GAP MAX, gwarantuje wypłatę do wartości fakturowej pojazdu — czyli tej z dnia zakupu — i utrzymuje ją przez cały okres ochrony, niezależnie od tego jak szybko auto traci wartość. Osoby, które nie zdążyły wykupić GAP MAX w pierwszych miesiącach od zakupu, mogą skorzystać z wariantu opartego na aktualnej wartości pojazdu w momencie przystąpienia do ubezpieczenia. Dla aut bez polisy AC dostępny jest z kolei wariant działający wyłącznie w oparciu o OC sprawcy.

Kto powinien rozważyć GAP

Największą wartość GAP ma dla osób, które kupiły auto w leasingu lub na kredyt — bo rata jest liczona od ceny zakupu, a nie od malejącej wartości rynkowej. Podobnie firmy prowadzące flotę pojazdów ryzykują, że jedna szkoda całkowita wybije dziurę w budżecie, jeśli auto było kupione stosunkowo niedawno. GAP przydaje się też zwykłym kierowcom płacącym gotówką — strata kilkudziesięciu tysięcy złotych boli niezależnie od formy finansowania.

Ile to kosztuje i na jak długo

Polisę GAP można wykupić na okres od 12 do 60 miesięcy, dopasowany np. do długości umowy leasingu. Składka zależy od wartości pojazdu, wybranego wariantu i długości ochrony, ale w skali całej polisy jest zwykle niewielkim ułamkiem potencjalnej straty, przed którą chroni.

Jak wygląda zgłoszenie szkody

Jeśli ubezpieczyciel AC lub OC sprawcy uzna szkodę za całkowitą, zgłaszasz to również do towarzystwa GAP — więcej o samym procesie znajdziesz w artykule jak zgłosić szkodę i otrzymać wypłatę z GAP. Do zawarcia samej polisy zwykle wystarczy skan dowodu rejestracyjnego, faktury zakupu i polisy AC — bez robienia zdjęć pojazdu.

Jeśli zastanawiasz się, czy GAP ma sens akurat w Twojej sytuacji — leasing, kredyt czy gotówka — sprawdź szczegóły w artykule GAP a leasing i kredyt, albo od razu sprawdź ofertę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%).