Szkoda całkowita po 18 miesiącach — przykład z liczbami: Hyundai Tucson na kredyt
Przy kredycie samochodowym wiele osób zakłada, że po szkodzie całkowitej ubezpieczenie „spłaci auto” i sprawa jest zamknięta. Często faktycznie wystarcza na bank, ale nie na odzyskanie tego, co sam włożyłeś. Pokazujemy to na przykładzie. To ilustracja z założonymi liczbami, a nie opis rzeczywistej sprawy. Faktyczna wypłata zależy od wyceny rzeczoznawcy, warunków polisy AC i OWU ubezpieczenia GAP.
Założenia przykładu
- Hyundai Tucson, fabrycznie nowy, kupiony prywatnie w salonie.
- Wartość z faktury: 150 000 zł.
- Wkład własny 30 000 zł, kredyt samochodowy 120 000 zł na 60 miesięcy, rata ok. 2 550 zł.
- Ważne polisy OC i AC.
- Po 18 miesiącach auto ulega szkodzie całkowitej, np. po zderzeniu na drodze ekspresowej.
Ile wypłaci ubezpieczyciel z AC?
AC rozlicza szkodę całkowitą według wartości rynkowej auta w dniu zdarzenia, a nie według ceny z faktury. Przyjmijmy, że po 18 miesiącach i typowym przebiegu taki Tucson jest wart na rynku 114 000 zł. Skąd bierze się ta różnica, wyjaśniamy w artykule GAP fakturowy a wartość rynkowa.
Gdzie powstaje luka?
| Pozycja | Kwota (przykład) |
| Wartość z faktury | 150 000 zł |
| Odszkodowanie z AC (wartość rynkowa) | 114 000 zł |
| Kapitał kredytu do spłaty po 18 ratach (ok.) | 90 000 zł |
| Zostaje dla Ciebie po spłacie banku | 24 000 zł |
| Luka (faktura − AC) | 36 000 zł |
W tym przykładzie odszkodowanie z AC wystarcza na spłatę banku. Problem w tym, że do auta dołożyłeś już 30 000 zł wkładu i ponad 45 000 zł w ratach, a dostajesz z powrotem tylko 24 000 zł. Zostajesz bez samochodu i z mniejszą kwotą na nowy. Przy niższym wkładzie albo dłuższym kredycie odszkodowanie mogłoby nie wystarczyć nawet na spłatę banku. Mechanizm opisujemy w tekście GAP a leasing i kredyt.
Co zmienia GAP MAX?
GAP MAX przy szkodzie całkowitej lub kradzieży pokrywa różnicę między wartością z faktury a odszkodowaniem z AC, na zasadach i w granicach opisanych w OWU. W przykładzie to ok. 36 000 zł więcej, czyli razem z odszkodowaniem z AC odzyskujesz równowartość ceny zakupu. Po spłacie kredytu masz wtedy ok. 60 000 zł zamiast 24 000 zł na kolejne auto. Warunki opisujemy w artykule GAP MAX — warunki, ceny, dokumenty.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Dlaczego przy kredycie luka jest mniej widoczna
W leasingu luka pokazuje się od razu jako dopłata do leasingodawcy. Przy kredycie częściej ukrywa się w Twoich własnych pieniądzach: we wkładzie i w już zapłaconych ratach. Bank dostaje swoje, a Ty tracisz różnicę między ceną zakupu a wartością rynkową. Im wcześniej po zakupie dojdzie do szkody, tym większa część tej straty wynika z szybkiego spadku wartości nowego auta. Długość ochrony warto dopasować do okresu kredytu, o czym piszemy w poradniku Jak wybrać wariant GAP.
Czego ten przykład nie pokazuje
- Wartość rynkowa nie jest stała. Zależy od rocznika, przebiegu, wersji wyposażenia i sytuacji na rynku. Wycena może być wyższa lub niższa niż założona.
- Kredyt może mieć inne warunki. Oprocentowanie, okres i wkład zmieniają kwotę do spłaty w dniu szkody.
- Warunki polisy mają znaczenie. Wymogi dotyczące wieku auta, ważnego AC i faktury określa OWU.
- Nie każda szkoda to szkoda całkowita. GAP działa przy szkodzie całkowitej lub kradzieży, a nie przy zwykłej naprawie. Więcej w artykule GAP a szkoda częściowa.
Czy ochrona ma sens w Twojej sytuacji, rozważamy w tekście Czy warto kupić GAP?, a koszty omawiamy w artykule Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?. Więcej o tej marce: GAP dla Hyundaia.
Co robić w razie szkody?
Najpierw zgłoś szkodę w AC i poczekaj na decyzję o szkodzie całkowitej, potem zgłoś ją do GAP z kompletem dokumentów. Kolejność kroków opisujemy w poradniku Jak zgłosić szkodę z GAP.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
Szkoda całkowita po 30 miesiącach — przykład z liczbami: Volkswagen Tiguan w leasingu
Im dłużej auto jest w leasingu, tym mniej intuicyjne jest to, ile naprawdę jest warte. Poniżej liczymy to na konkretnym przykładzie z drugiej połowy okresu leasingu. To ilustracja z założonymi liczbami, a nie opis rzeczywistej sprawy — faktyczna wypłata zależy od wyceny rzeczoznawcy, warunków polisy AC i OWU ubezpieczenia GAP.
Założenia przykładu
- Volkswagen Tiguan, fabrycznie nowy, w leasingu operacyjnym na firmę.
- Wartość z faktury: 170 000 zł.
- Umowa na 48 miesięcy, ważne polisy OC i AC.
- Po 30 miesiącach auto ulega szkodzie całkowitej (np. po poważnym wypadku).
Ile wypłaci ubezpieczyciel z AC?
AC rozlicza szkodę całkowitą według wartości rynkowej pojazdu w dniu zdarzenia, a nie według ceny z faktury. Przyjmijmy, że po 30 miesiącach i typowym przebiegu taki Tiguan jest wart na rynku 112 000 zł. Jak ustala się tę wartość, opisujemy w artykule GAP fakturowy a wartość rynkowa.
Gdzie powstaje luka?
Zobowiązania wobec finansującego nie znikają razem z autem. Różnica między fakturą a odszkodowaniem to właśnie luka:
| Pozycja | Kwota (przykład) |
| Wartość z faktury | 170 000 zł |
| Odszkodowanie z AC (wartość rynkowa) | 112 000 zł |
| Luka (faktura − AC) | 58 000 zł |
Bez dodatkowej ochrony tę różnicę trzeba pokryć z własnych środków, choć samochodu już nie ma. Mechanizm opisujemy szerzej w tekście GAP a leasing i kredyt.
Co zmienia GAP MAX?
GAP MAX przy szkodzie całkowitej lub kradzieży pokrywa różnicę między wartością z faktury a odszkodowaniem z AC — na zasadach i w granicach opisanych w OWU. W przykładzie oznacza to zwrot ok. 58 000 zł zamiast dopłacania ich z własnej kieszeni. Warunki, limity i dokumenty znajdziesz w artykule GAP MAX — warunki, ceny, dokumenty.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Dlaczego luka bywa duża także po dwóch i pół roku
Największy spadek wartości następuje na początku, ale rata leasingowa obniża zobowiązanie wolniej, niż auto traci na wartości. Dlatego w środku okresu umowy różnica między fakturą a wartością rynkową nadal może być wysoka. Jeżeli wybierasz długość ochrony, zobacz Jak wybrać wariant GAP.
Czego ten przykład nie pokazuje
- Wartość rynkowa nie jest stała. Zależy od rocznika, przebiegu, wyposażenia i rynku; wycena może być wyższa lub niższa niż założona.
- Warunki polisy mają znaczenie. Wymogi dotyczące wieku auta, ważnego AC czy faktury opisuje OWU — przeczytaj je przed zakupem.
- Nie każda szkoda to szkoda całkowita. GAP uruchamia się przy szkodzie całkowitej lub kradzieży, nie przy zwykłej naprawie.
Czy GAP ma sens w Twojej sytuacji, rozważamy w tekście Czy warto kupić GAP?. Koszty omawiamy w artykule Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?. Więcej o tej marce: GAP dla Volkswagena oraz GAP dla SUV-ów.
Co robić w razie szkody?
Zgłoszenie szkody z GAP wymaga kompletu dokumentów i zachowania właściwej kolejności działań — opisujemy je w poradniku Jak zgłosić szkodę z GAP.
Sprawdź ofertę GAP MAX i skorzystaj z kodu Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
Szkoda całkowita — co dalej i jak chroni Cię GAP
Szkoda całkowita to formalna decyzja ubezpieczyciela, że koszt naprawy pojazdu przewyższa określony procent jego wartości rynkowej — w takiej sytuacji naprawa ekonomicznie się nie opłaca, a ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie zamiast finansować naprawę.
Jak ustala się szkodę całkowita
Likwidator porównuje szacowany koszt naprawy z wartością rynkowa pojazdu na dzień szkody. Jeśli koszt przekracza przyjęty próg (zwykle około 70% wartości pojazdu), zdarzenie kwalifikowane jest jako szkoda całkowita, a wypłata następuje w oparciu o wartość rynkowa auta, nie koszt naprawy.
Gdzie w tym miejscu pojawia się GAP
To właśnie ta wypłata — oparta na wartości rynkowej, a nie na cenie zakupu — jest podstawa do uruchomienia GAP. Ubezpieczenie dopłaca różnice do wartości fakturowej pojazdu. Pełny opis procedury zgłoszenia znajdziesz w artykule jak zgłosić szkodę i otrzymać wypłatę z GAP.
Co z wrakiem pojazdu
Po szkodzie całkowitej wrak pozostaje zwykle własnością poszkodowanego (można go zatrzymać, sprzedać lub przekazać ubezpieczycielowi za dodatkową kwotę pomniejszająca odszkodowanie) — szczegóły zależą od warunków konkretnej polisy AC.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
GAP a auto zastępcze po szkodzie całkowitej
Po szkodzie całkowitej zostajesz bez samochodu na czas likwidacji szkody i ewentualnego zakupu nowego pojazdu — a to może potrwać od kilku dni do kilku tygodni, w zależności od sprawności ubezpieczyciela.
Czy GAP finansuje auto zastępcze
Standardowy GAP MAX nie obejmuje kosztów wynajmu auta zastępczego — jego celem jest dopłata do wartości utraconego pojazdu, a nie pokrycie bieżącej mobilności. Auto zastępcze bywa natomiast elementem niektórych polis AC lub osobnych ubezpieczeń assistance.
Jak zorganizować mobilność w międzyczasie
Warto sprawdzić, czy Twoja polisa AC lub assistance przewiduje auto zastępcze na czas likwidacji szkody całkowitej — to osobne świadczenie, niezwiązane bezpośrednio z GAP. Po otrzymaniu wypłat z AC i GAP (zobacz jak zgłosić szkodę i otrzymać wypłatę z GAP) możesz swobodnie zakupić kolejny pojazd.
Szybkość wypłaty ma znaczenie
Im szybciej skompletujesz dokumenty do zgłoszenia szkody z GAP, tym szybciej otrzymasz środki na zakup kolejnego auta — to realnie skraca okres, w którym musisz polegać na transporcie zastępczym.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
GAP a wypowiedzenie umowy leasingu po szkodzie
Szkoda całkowita pojazdu w leasingu zwykle oznacza automatyczne lub wnioskowane zakończenie umowy przed pierwotnie planowanym terminem — leasingodawca wystawia wtedy końcowe rozliczenie.
Jak wygląda rozliczenie końcowe
Rozliczenie obejmuje zwykle sumę pozostałych rat kapitałowych oraz wartość wykupu, pomniejszona o wypłacone odszkodowanie z AC. Jeśli ta różnica jest dodatnia (czyli leasingobiorca jest winny leasingodawcy), trzeba ja pokryć — właśnie w tym miejscu przydaje się GAP.
Rola GAP w zamknięciu umowy
GAP MAX dopłaca różnice do wartości fakturowej pojazdu, co w wielu przypadkach pozwala pokryć całe rozliczenie końcowe leasingu bez dodatkowych wydatków z własnej kieszeni. Więcej o samym mechanizmie w artykule GAP a leasing i kredyt.
Co jeśli rozliczenie wciąż nie jest w pełni pokryte
Zdarza się, że nawet po wypłacie GAP zostaje niewielka różnica do pokrycia — zależy to od konkretnych warunków umowy leasingowej i sumy ubezpieczenia GAP. Warto to przeanalizować już na etapie wyboru wariantu i sumy ubezpieczenia GAP.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)