Szkoda całkowita po 18 miesiącach — przykład z liczbami: Hyundai Tucson na kredyt
Przy kredycie samochodowym wiele osób zakłada, że po szkodzie całkowitej ubezpieczenie „spłaci auto” i sprawa jest zamknięta. Często faktycznie wystarcza na bank, ale nie na odzyskanie tego, co sam włożyłeś. Pokazujemy to na przykładzie. To ilustracja z założonymi liczbami, a nie opis rzeczywistej sprawy. Faktyczna wypłata zależy od wyceny rzeczoznawcy, warunków polisy AC i OWU ubezpieczenia GAP.
Założenia przykładu
- Hyundai Tucson, fabrycznie nowy, kupiony prywatnie w salonie.
- Wartość z faktury: 150 000 zł.
- Wkład własny 30 000 zł, kredyt samochodowy 120 000 zł na 60 miesięcy, rata ok. 2 550 zł.
- Ważne polisy OC i AC.
- Po 18 miesiącach auto ulega szkodzie całkowitej, np. po zderzeniu na drodze ekspresowej.
Ile wypłaci ubezpieczyciel z AC?
AC rozlicza szkodę całkowitą według wartości rynkowej auta w dniu zdarzenia, a nie według ceny z faktury. Przyjmijmy, że po 18 miesiącach i typowym przebiegu taki Tucson jest wart na rynku 114 000 zł. Skąd bierze się ta różnica, wyjaśniamy w artykule GAP fakturowy a wartość rynkowa.
Gdzie powstaje luka?
| Pozycja | Kwota (przykład) |
| Wartość z faktury | 150 000 zł |
| Odszkodowanie z AC (wartość rynkowa) | 114 000 zł |
| Kapitał kredytu do spłaty po 18 ratach (ok.) | 90 000 zł |
| Zostaje dla Ciebie po spłacie banku | 24 000 zł |
| Luka (faktura − AC) | 36 000 zł |
W tym przykładzie odszkodowanie z AC wystarcza na spłatę banku. Problem w tym, że do auta dołożyłeś już 30 000 zł wkładu i ponad 45 000 zł w ratach, a dostajesz z powrotem tylko 24 000 zł. Zostajesz bez samochodu i z mniejszą kwotą na nowy. Przy niższym wkładzie albo dłuższym kredycie odszkodowanie mogłoby nie wystarczyć nawet na spłatę banku. Mechanizm opisujemy w tekście GAP a leasing i kredyt.
Co zmienia GAP MAX?
GAP MAX przy szkodzie całkowitej lub kradzieży pokrywa różnicę między wartością z faktury a odszkodowaniem z AC, na zasadach i w granicach opisanych w OWU. W przykładzie to ok. 36 000 zł więcej, czyli razem z odszkodowaniem z AC odzyskujesz równowartość ceny zakupu. Po spłacie kredytu masz wtedy ok. 60 000 zł zamiast 24 000 zł na kolejne auto. Warunki opisujemy w artykule GAP MAX — warunki, ceny, dokumenty.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Dlaczego przy kredycie luka jest mniej widoczna
W leasingu luka pokazuje się od razu jako dopłata do leasingodawcy. Przy kredycie częściej ukrywa się w Twoich własnych pieniądzach: we wkładzie i w już zapłaconych ratach. Bank dostaje swoje, a Ty tracisz różnicę między ceną zakupu a wartością rynkową. Im wcześniej po zakupie dojdzie do szkody, tym większa część tej straty wynika z szybkiego spadku wartości nowego auta. Długość ochrony warto dopasować do okresu kredytu, o czym piszemy w poradniku Jak wybrać wariant GAP.
Czego ten przykład nie pokazuje
- Wartość rynkowa nie jest stała. Zależy od rocznika, przebiegu, wersji wyposażenia i sytuacji na rynku. Wycena może być wyższa lub niższa niż założona.
- Kredyt może mieć inne warunki. Oprocentowanie, okres i wkład zmieniają kwotę do spłaty w dniu szkody.
- Warunki polisy mają znaczenie. Wymogi dotyczące wieku auta, ważnego AC i faktury określa OWU.
- Nie każda szkoda to szkoda całkowita. GAP działa przy szkodzie całkowitej lub kradzieży, a nie przy zwykłej naprawie. Więcej w artykule GAP a szkoda częściowa.
Czy ochrona ma sens w Twojej sytuacji, rozważamy w tekście Czy warto kupić GAP?, a koszty omawiamy w artykule Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?. Więcej o tej marce: GAP dla Hyundaia.
Co robić w razie szkody?
Najpierw zgłoś szkodę w AC i poczekaj na decyzję o szkodzie całkowitej, potem zgłoś ją do GAP z kompletem dokumentów. Kolejność kroków opisujemy w poradniku Jak zgłosić szkodę z GAP.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
Kradzież po 24 miesiącach — przykład z liczbami: Škoda Octavia na kredycie
Drugi przykład z liczbami — tym razem kredyt, nie leasing. To ilustracja z założonymi kwotami, a nie opis rzeczywistej sprawy; faktyczne wypłaty zależą od wyceny i warunków polis.
Założenia przykładu
- Škoda Octavia, nowa z salonu, kupiona przez osobę prywatną za 130 000 zł.
- Finansowanie: kredyt samochodowy na 60 miesięcy z niewielkim wkładem własnym.
- Po 24 miesiącach auto zostaje skradzione i nie zostaje odnalezione.
- Do spłaty w banku pozostaje w tym momencie ok. 85 000 zł.
Ile wypłaci AC?
Przy kradzieży AC wypłaca wartość rynkową auta z dnia zdarzenia. Załóżmy, że dla tego egzemplarza wynosi ona 92 000 zł. Zasady wyceny opisujemy w artykule GAP fakturowy a wartość rynkowa.
W tym wariancie odszkodowanie przewyższa dług, więc kredyt można spłacić w całości. Problem pojawia się, gdy auto traci wartość szybciej albo kredyt był udzielony na większą część ceny.
Wariant z mniejszym wkładem
Przy kredycie na 100% ceny i wolniejszej spłacie saldo po 24 miesiącach wynosi bliżej 105 000 zł. Przy tym samym odszkodowaniu 92 000 zł:
| Pozycja | Kwota (przykład) |
| Saldo kredytu po 24 miesiącach | 105 000 zł |
| Odszkodowanie z AC | 92 000 zł |
| Brakuje do spłaty kredytu | 13 000 zł |
Samochodu już nie ma, a bank nadal oczekuje spłaty reszty zobowiązania. Mechanizm opisujemy też w tekście GAP a kredyt samochodowy i w poradniku GAP a kradzież samochodu.
Co zmienia GAP?
GAP MAX pokrywa różnicę między wartością z faktury a odszkodowaniem z AC, zgodnie z OWU. W razie szkody całkowitej lub kradzieży pomaga więc domknąć rozliczenie bez dopłacania z własnych środków. Warunki, ceny i wymagane dokumenty: GAP MAX — warunki, ceny, dokumenty.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Czego ten przykład nie pokazuje
- Różnica między wypłatą a długiem zależy od harmonogramu spłat i wysokości wkładu własnego.
- Wartość rynkowa jest ustalana indywidualnie przez ubezpieczyciela.
- Kradzież wymaga zgłoszenia na policję i zwykle okresu oczekiwania na wynik postępowania.
Porównaj także pierwszy przykład: szkoda całkowita w leasingu — Toyota RAV4. Informacje o marce znajdziesz w artykule GAP dla Škody, a o zakupie online — w poradniku zakup GAP krok po kroku.
Sprawdź ofertę GAP MAX i skorzystaj z kodu Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
Szkoda całkowita po 18 miesiącach — przykład z liczbami: Toyota RAV4 Hybrid w leasingu
Ogólne zdania o „luce między fakturą a wartością rynkową” trudno sobie wyobrazić. Dlatego poniżej policzymy to na konkretnym przykładzie. To ilustracja z założonymi liczbami, a nie opis rzeczywistej sprawy — rzeczywista wypłata zawsze zależy od wyceny rzeczoznawcy, warunków polisy AC i OWU ubezpieczenia GAP.
Założenia przykładu
- Toyota RAV4 Hybrid, fabrycznie nowa, kupiona w leasingu operacyjnym przez firmę.
- Wartość z faktury: 195 000 zł.
- Umowa leasingowa na 48 miesięcy, ważne polisy OC i AC.
- Po 18 miesiącach auto ulega szkodzie całkowitej (np. po poważnym wypadku lub kradzieży).
Ile wypłaci ubezpieczyciel z AC?
AC wypłaca odszkodowanie w oparciu o wartość rynkową pojazdu w dniu szkody (pomniejszoną o wartość wraku, jeśli zostaje przy właścicielu), a nie o cenę z faktury. W naszym przykładzie przyjmijmy, że po 18 miesiącach i typowym przebiegu rynkowa wartość auta wynosi 148 000 zł. O sposobie ustalania tej wartości piszemy w artykule GAP fakturowy a wartość rynkowa.
Gdzie powstaje luka?
Umowa leasingowa nie kończy się w momencie szkody — firma nadal ma zobowiązania wobec finansującego, które zwykle odnoszą się do wartości z faktury, a nie do wartości rynkowej. Różnica to właśnie luka:
| Pozycja | Kwota (przykład) |
| Wartość z faktury | 195 000 zł |
| Odszkodowanie z AC (wartość rynkowa) | 148 000 zł |
| Luka (faktura − AC) | 47 000 zł |
Bez dodatkowej ochrony tę różnicę musiałby pokryć leasingobiorca z własnych środków — mimo że auta już nie ma. Szerzej o mechanizmie: GAP a leasing i kredyt.
Co zmienia GAP MAX?
GAP MAX jest ubezpieczeniem, które w razie szkody całkowitej lub kradzieży pokrywa różnicę między wartością z faktury a odszkodowaniem z AC — na zasadach i w granicach opisanych w OWU. W przykładzie oznacza to zwrot ok. 47 000 zł zamiast konieczności dopłacania ich z własnej kieszeni. Szczegółowe warunki, limity i wymagane dokumenty omawiamy w artykule GAP MAX — warunki, ceny, dokumenty.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Czego ten przykład nie pokazuje
- Wartość rynkowa nie jest stała. Zależy od rocznika, przebiegu, wyposażenia i sytuacji na rynku; wycena rzeczoznawcy może być wyższa lub niższa niż założona tutaj.
- Warunki polisy mają znaczenie. Wymogi dotyczące wieku auta, ważnego AC czy faktury opisuje OWU — przed zakupem warto je przeczytać.
- Nie każda szkoda to szkoda całkowita. GAP uruchamia się przy szkodzie całkowitej lub kradzieży, nie przy zwykłej naprawie.
Więcej o tym, czy to ubezpieczenie ma sens w konkretnych sytuacjach, znajdziesz w tekście Czy warto kupić GAP?.
A gdyby auto było tańsze?
Dla porównania: samochód za 80 000 zł z fakturą, który po 18 miesiącach ma wartość rynkową ok. 62 000 zł, daje lukę rzędu 18 000 zł. Proporcje są podobne, ale kwota do dopłaty — znacznie mniejsza. Im droższe auto, tym większe są bezwzględne straty, dlatego GAP jest szczególnie istotny przy popularnych, drogich SUV-ach i hybrydach. Zobacz też: GAP dla Toyoty oraz GAP dla SUV-ów.
Co robić w razie szkody?
Zgłoszenie szkody z GAP wymaga kompletu dokumentów i zachowania właściwej kolejności działań — opisujemy je w poradniku Jak zgłosić szkodę z GAP.
Sprawdź ofertę GAP MAX i skorzystaj z kodu Avanti1 (−10%)