Szkoda całkowita po 18 miesiącach — przykład z liczbami: Hyundai Tucson na kredyt
Przy kredycie samochodowym wiele osób zakłada, że po szkodzie całkowitej ubezpieczenie „spłaci auto” i sprawa jest zamknięta. Często faktycznie wystarcza na bank, ale nie na odzyskanie tego, co sam włożyłeś. Pokazujemy to na przykładzie. To ilustracja z założonymi liczbami, a nie opis rzeczywistej sprawy. Faktyczna wypłata zależy od wyceny rzeczoznawcy, warunków polisy AC i OWU ubezpieczenia GAP.
Założenia przykładu
- Hyundai Tucson, fabrycznie nowy, kupiony prywatnie w salonie.
- Wartość z faktury: 150 000 zł.
- Wkład własny 30 000 zł, kredyt samochodowy 120 000 zł na 60 miesięcy, rata ok. 2 550 zł.
- Ważne polisy OC i AC.
- Po 18 miesiącach auto ulega szkodzie całkowitej, np. po zderzeniu na drodze ekspresowej.
Ile wypłaci ubezpieczyciel z AC?
AC rozlicza szkodę całkowitą według wartości rynkowej auta w dniu zdarzenia, a nie według ceny z faktury. Przyjmijmy, że po 18 miesiącach i typowym przebiegu taki Tucson jest wart na rynku 114 000 zł. Skąd bierze się ta różnica, wyjaśniamy w artykule GAP fakturowy a wartość rynkowa.
Gdzie powstaje luka?
| Pozycja | Kwota (przykład) |
| Wartość z faktury | 150 000 zł |
| Odszkodowanie z AC (wartość rynkowa) | 114 000 zł |
| Kapitał kredytu do spłaty po 18 ratach (ok.) | 90 000 zł |
| Zostaje dla Ciebie po spłacie banku | 24 000 zł |
| Luka (faktura − AC) | 36 000 zł |
W tym przykładzie odszkodowanie z AC wystarcza na spłatę banku. Problem w tym, że do auta dołożyłeś już 30 000 zł wkładu i ponad 45 000 zł w ratach, a dostajesz z powrotem tylko 24 000 zł. Zostajesz bez samochodu i z mniejszą kwotą na nowy. Przy niższym wkładzie albo dłuższym kredycie odszkodowanie mogłoby nie wystarczyć nawet na spłatę banku. Mechanizm opisujemy w tekście GAP a leasing i kredyt.
Co zmienia GAP MAX?
GAP MAX przy szkodzie całkowitej lub kradzieży pokrywa różnicę między wartością z faktury a odszkodowaniem z AC, na zasadach i w granicach opisanych w OWU. W przykładzie to ok. 36 000 zł więcej, czyli razem z odszkodowaniem z AC odzyskujesz równowartość ceny zakupu. Po spłacie kredytu masz wtedy ok. 60 000 zł zamiast 24 000 zł na kolejne auto. Warunki opisujemy w artykule GAP MAX — warunki, ceny, dokumenty.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Dlaczego przy kredycie luka jest mniej widoczna
W leasingu luka pokazuje się od razu jako dopłata do leasingodawcy. Przy kredycie częściej ukrywa się w Twoich własnych pieniądzach: we wkładzie i w już zapłaconych ratach. Bank dostaje swoje, a Ty tracisz różnicę między ceną zakupu a wartością rynkową. Im wcześniej po zakupie dojdzie do szkody, tym większa część tej straty wynika z szybkiego spadku wartości nowego auta. Długość ochrony warto dopasować do okresu kredytu, o czym piszemy w poradniku Jak wybrać wariant GAP.
Czego ten przykład nie pokazuje
- Wartość rynkowa nie jest stała. Zależy od rocznika, przebiegu, wersji wyposażenia i sytuacji na rynku. Wycena może być wyższa lub niższa niż założona.
- Kredyt może mieć inne warunki. Oprocentowanie, okres i wkład zmieniają kwotę do spłaty w dniu szkody.
- Warunki polisy mają znaczenie. Wymogi dotyczące wieku auta, ważnego AC i faktury określa OWU.
- Nie każda szkoda to szkoda całkowita. GAP działa przy szkodzie całkowitej lub kradzieży, a nie przy zwykłej naprawie. Więcej w artykule GAP a szkoda częściowa.
Czy ochrona ma sens w Twojej sytuacji, rozważamy w tekście Czy warto kupić GAP?, a koszty omawiamy w artykule Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?. Więcej o tej marce: GAP dla Hyundaia.
Co robić w razie szkody?
Najpierw zgłoś szkodę w AC i poczekaj na decyzję o szkodzie całkowitej, potem zgłoś ją do GAP z kompletem dokumentów. Kolejność kroków opisujemy w poradniku Jak zgłosić szkodę z GAP.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)
Najczęściej zadawane pytania
GAP a kredyt samochodowy
Kupując auto na kredyt, stajesz się jego właścicielem, ale bank zwykle zabezpiecza swoją należność poprzez przewłaszczenie pojazdu lub wpis do rejestru zastawów. W razie szkody całkowitej to właśnie wobec banku musisz się rozliczyć z pozostałego salda.
Dlaczego wypłata z AC może nie wystarczyć
Bank oczekuje spłaty pozostałego kapitału kredytu, niezależnie od aktualnej wartości rynkowej pojazdu. Jeśli auto straciło na wartości szybciej niż zmniejszało się saldo kredytu — co jest częste w pierwszych latach spłaty — wypłata z AC może nie pokryć całego zobowiązania.
Rola GAP
GAP MAX dopłaca różnice między wartością fakturowa a wypłata z AC, co pozwala domknąć saldo kredytu bez dopłat z własnych oszczędności. Szerzej o różnicach między leasingiem a kredytem piszemy w artykule GAP a leasing i kredyt.
Co jeśli zmienie bank lub refinansuje kredyt
Polisa GAP jest przypisana do pojazdu, a nie do konkretnej umowy kredytowej — zachowuje ważność niezależnie od refinansowania, o ile pojazd nadal posiada ważna polisę AC.
Sprawdź składkę GAP MAX z kodem Avanti1 (−10%)